Kredite – Vorteile eines Kreditvergleichs

Kredite – Vorteile eines KreditvergleichsWer sich kleine Wünsche erfüllen oder eine größere Investition tätigen möchte, kommt zumeist um die Aufnahme eines Kredits herum. Die Auswahl an Anbietern ist groß. Doch die Offerten einzelner Kreditinstitute und Banken unterscheiden sich deutlich voneinander. Deshalb ist es auf der Suche nach einem passenden Darlehen besonders wichtig, die Spreu vom Weizen zu trennen. Eine große Hilfe ist dabei ein Kreditvergleich, der bereits nach wenigen Mausklicks die günstigsten Finanzierungsangebote nach Maß präsentiert. Hierfür bedarf es nur weniger Informationen. Mit wenigen Mausklicks zum Wunschkredit

Nach einer Eingabe des gewünschten Betrags, der Verwendung, der bevorzugten Laufzeit und weiterer hilfreicher Informationen stellt ein Kreditvergleich auch schon die interessantesten Angebote verschiedener Kreditvermittler und Kreditbanken zur Schau. Für gewöhnlich bieten Kreditvergleiche außerdem Sortier- und Filterfunktionen an, um die einzelnen Offerten nach den besten Kundenbewertungen, dem geringsten Zweidrittelzins oder der schnellsten Auszahlung zu spezifizieren. Wer keine Darlehen mit Besonderheiten wie Ratenpausen, bonitätsabhängigen Zinsen oder kostenfreien Sondertilgungen wünscht, kann entsprechende Angaben auch aus der Auswahl entfernen.

Informationen zur aktuellen finanziellen Situation sind erforderlich

Haben Internetnutzer durch den Darlehensvergleich ein interessantes Angebot gefunden, können Sie sich bei Bedarf schufaneutral ein Ihren Bedürfnissen angepasstes Kreditangebot einholen. Haben Sie alle wichtigen Daten über Ihre Person sowie Ihre aktuelle finanzielle Situation preisgegeben, müssen Sie nicht mehr lange auf eine vorläufige Entscheidung über eine Finanzierung durch die Kreditinstitute warten. Daraufhin stehen Ihnen bei Bedarf auch persönliche Finanzexperten zur Verfügung, die Kreditanfragen so optimieren, dass Sie den Darlehensbetrag tatsächlich zu den für Sie günstigsten Konditionen erhalten.

Andere Regeln gelten bei einem Sofortkredit. In diesem Fall entscheiden Kreditgeber direkt nach der Eingabe der Daten, inwiefern bzw. zu welchen Bedingungen Sie die Kreditsumme erhalten.

Notwendige Schritte für einen Vertragsabschluss

Für einen verbindlichen Abschluss des Vertrages erhalten Sie die Vereinbarung für gewöhnlich digital sowie zusätzlich per Post übersandt. Der für den Abschluss eines Kredits notwendige Nachweis der eigenen Identität bedarf der Durchführung eines Videoident-Verfahrens oder alternativ eines Postident-Verfahrens in einer Postfiliale.

Bedarf ein Kredit eines volldigitalen Abschlusses, ist eine Ausweisung via Videotelefonat sowie einer Online-Unterzeichnung des Vertrags ausreichend.

Haben Sie diese Schritte durchgeführt, nehmen Sie eine zweite Kreditprüfung durch die Bank vor. Ist diese Prüfung ebenfalls erfolgreich, wird das Darlehen zumeist nach spätestens fünf Tagen auf das Girokonto ausgezahlt. Bei einem Darlehen mit einer Sofortauszahlung ist die zweite Kreditprüfung zumeist nicht nötig. In diesem Fall wird das Geld zumeist schon am nächsten Bankarbeitstag überwiesen.

Kredite miteinander vergleichen: Worauf achten?

Eine ausschlaggebende Rolle spielt bei einem Kreditvergleich der effektive Jahreszins. In diesem Zinssatz berücksichtigen Banken alle Kosten, die für einen Abschluss der Finanzierung erforderlich sind. Andere Bedingungen liegen hingegen beim Sollzins vor. Der Effektivzins ist deshalb wie eine Kennzahl, welche alle Kreditkosten einschließt, die bei einer Kreditaufnahme durch die Kunden übernommen werden müssen. Von diesem Posten ist nur die freiwillige Restschuldversicherung ausgeschlossen. Ein Teil der Darlehen wird zu einheitlichen Zinsen, ein anderer Teil zu bonitätsabhängigen Zinsen vergeben. Wird über einen Kreditvergleich eine Zinsspanne angegeben, ist von bonitätsunabhängigen Zinsen die Rede. Hierbei wechselt der Effektivzins, den Kreditnehmer für einen Kredit entrichten, innerhalb einer Spannbreite aus Minimal- und Maximalzins. Wie hoch der Zinssatz persönlich für den Kredit ist, legen die Kreditinstitute allerdings erst nach der ersten Bonitätsprüfung fest.
Bevor Kreditinteressenten individuelle Darlehenskonditionen angefragt haben, können sie sich am Zweidrittelzins orientieren. Als Zweidrittelzins gilt der Zinssatz, den rund zwei Drittel aller Kunden für den jeweiligen Kredit entrichten.

Hohe Flexibilität durch Sondertilgungen

Allerdings sind die Zinsen nicht die einzige ausschlaggebende Komponente bei einem Kreditvergleich. Ebenso wichtig ist vielen Kreditnehmern die Flexibilität für eine Rückzahlung. Kostenfreie Sondertilgungen sind eine gute Option, um Kreditzinsen zu sparen. Immerhin müssen Kreditnehmer stets nur die Zinsen auf den ausstehenden Darlehensbetrag bezahlen.

Das bedeutet mit anderen Worten: Je schneller eine Darlehenssumme zurückgezahlt wird, desto geringer ist die Zinshöhe.

Allerdings wird eine unentgeltliche Sondertilgung nur innerhalb eines festgelegten Rahmens angeboten. Diese Sondertilgungen reduzieren sich häufig auf einen Maximalbetrag innerhalb eines festgelegten Zeitraums. Einige Kreditunternehmen bieten kostenfreie Sondertilgungen sogar komplett ohne Einschränkungen an. Grundsätzlich steht es Kreditnehmern zwar frei, Darlehen auf Wunsch jederzeit in einer gewünschten Höhe zurückzuzahlen. Berücksichtigt ein aufgenommenes Darlehen allerdings keine kostenfreien Sondertilgungen, kann die Bank dafür eine spezielle Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Die Kosten für die Entschädigung belaufen sich auf maximal ein Prozent des vorzeitig entrichteten Geldbetrages.

Als Ergänzung zu Sondertilgungen räumen Ratenpausen ebenfalls mehr Flexibilität für eine Rückzahlung ein. So ist es beispielsweise bei einer unvorhersehbaren Ausgabe möglich, Kreditraten auszusetzen. Einige Banken bieten Ratenpausen kostenfrei, andere Kreditinstitute nur über eine Gebühr an. Diesbezüglich sollte jeder Kreditnehmer selbst entscheiden, wie ausschlaggebend diese Angebote sind.

Details zur Rate und zur Laufzeit

Vor der Aufnahme eines Darlehens sollte sich jeder potentielle Kreditnehmer genau überlegen, wie viel Geld in die monatliche Rate investiert werden kann. Eine wichtige Hilfe ist hierbei eine Haushaltsrechnung, bei der alle regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden. Für eine Rückzahlung des Darlehens kommt der Betrag in Betracht, der nach allen regelmäßigen monatlichen Ausgaben übrig bleibt. Dennoch ist es genauso wichtig, eine kleine Reserve für unerwartete Ausgaben zu berücksichtigen. Die Höhe der Rate haben Kreditnehmer dann richtig berechnet, wenn Sie die Raten monatlich problemlos an die Kreditinstitute zurückzahlen können.

Doch eines ist zu beachten: Wer die monatlichen Raten zu niedrig ansetzt, zahlt die Darlehenssumme über einen unnötig langen Zeitraum zurück. Dadurch verlängert sich die Laufzeit, so dass wiederum unnötig viele Zinsen für den Kredit anfallen. Im Gegenzug darf die Kreditrate aber auch nicht zu hoch sein. Schließlich sollte Kreditnehmern stets genügend Geld zur Verfügung stehen, um finanziell flexibel reagieren zu können und unvorhersehbare Ausgaben problemlos zu stemmen.

Details zur Rate und zur Laufzeit
Vor der Aufnahme eines Darlehens sollte sich jeder potentielle Kreditnehmer genau überlegen, wie viel Geld in die monatliche Rate investiert werden kann

Tipps zur richtigen Aufnahme eines Kredits

Es ist nicht unbedingt nötig, ein Darlehen nur von einer Person beantragen zu lassen. Ganz im Gegenteil. Häufig ist es sogar ratsam, einen weiteren Kreditnehmer im Darlehensvertrag zu berücksichtigen. Durch einen zweiten Darlehensnehmer steigern sich die Chancen stetig, dass die Kreditunternehmen das Darlehen auch tatsächlich bewilligen. Zahlreiche Kreditinstitute vergeben Darlehen zu sogenannten bonitätsabhängigen Zinsen. Ein ausschlaggebender Faktor ist die Bonität, die in Form der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers über die Höhe des festgelegten Kreditzinses entscheidet. Da zwei Kreditnehmer gemeinsam zumeist höhere Einnahmen besitzen, wirken sich die Einnahmen vorteilhaft auf die Bonität aus. Somit erhöhen sich die Chancen, das Darlehen zu besseren Konditionen zu erhalten. Allerdings sind diese Vorteile auch nur dann gegeben, falls die zweiten Antragsteller ein regelmäßiges Einkommen beziehen.
Nehmen zwei Personen ein Darlehen auf, übernehmen beide Kreditnehmer bei einem Zahlungsausfall ebenfalls die Haftung. Diese Haftung bezieht sich auf den pfändbaren Teil des jeweiligen Einkommens.

Ist eine Restschuldversicherung notwendig?

Bei einigen Darlehen offerieren Anbieter ebenfalls eine Restschuldversicherung. Diese ebenfalls als Ratenschutzversicherung oder Restkreditversicherung bekannte Police ist eine freiwillige Versicherung, die bei Arbeitsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder dem plötzlichen Tod eines Kreditnehmers bzw. einer nahestehenden Person die Tilgungsraten für das Darlehen übernimmt. Da für diese Police allerdings auch zusätzliche Kosten entstehen, sollten sich Kreditinteressenten schon im Vorfeld darüber im Klaren sein, ob bereits bestehende Renten- oder Kapitallebensversicherungen alternativ für die Restschuldpolice infrage kommen.
Ein Beispiel sind Beamte, die durch ihre Arbeitsverhältnisse generell schon ausreichend abgesichert sind. Fällt die Wahl dennoch auf eine Restschuldversicherung, sollten Sie detailliert überprüfen, welche Fälle der Versicherungsschutz genau abdeckt.

Details zum Verwendungszweck

Geben Sie in einem Kreditvergleich den vorgesehenen Verwendungszweck an, erhalten Sie zumeist besonders günstige Konditionen. Allerdings bedeutet dieser Verweis auf den Verwendungszweck, dass das Darlehen auch zweckgebunden ist. Kreditnehmer dürfen das erhaltene Geld dementsprechend ausschließlich für die vereinbarten Maßnahmen nutzen. Für diese Verwendung gelten bestimmte Regeln. Häufig entscheiden sich Darlehensnehmer für einen neuen Kredit, um eine Umschuldung vorzunehmen. Diese Umschuldung ist beispielsweise sinnvoll, um bisherige Darlehenskosten zu reduzieren oder die Höhe bisher gezahlter Raten an veränderte Lebensbedingungen anzupassen.

Müssen Kreditnehmer mehrere Darlehen zurückzahlen, können diese eventuell durch einen einzigen Kredit zusammengefasst werden.

Durch diese Strategie ist es einfacher, einen guten Überblick über die aktuelle finanzielle Situation zu erhalten. Für eine Umschuldung ist zumeist die Unterzeichnung einer Ablösevollmacht erforderlich. Diese Vollmacht dem neuen Kreditinstitut eine Ablösung des bisherigen Kredits.

Details zur Kfz-Finanzierung

Eine Kfz-Finanzierung ist für den Erwerb eines neuen oder gebrauchten Fahrzeugs, für Wohnmobile oder Motorräder geeignet. Als Kreditnehmer profitieren die zukünftigen Fahrzeugbesitzer von günstigen Konditionen, weil die Kfz als Sicherheit für die Kreditinstitute dienen. Das bedeutet, dass Darlehensnehmer die Kfz zwar nutzen können. Dennoch bleibt das Fahrzeug im Eigentum der Bank, bis die Mobile vollständig abbezahlt sind. Dabei unterzeichnen die Kreditnehmer eine Sicherungsübereignung, um dem Kreditunternehmen das Eigentum an dem Kfz einzuräumen. Es ist üblich, dass die Banken die Kfz-Briefe aufbewahren.

Für die Händlerfinanzierung erhalten Käufer mit einem Autokredit auch häufig noch einen Barzahlerrabatt, um das Kfz generell für einen günstigeren Preis zu erhalten.

Details zum Modernisierungskredit

Modernisierungskredite kommen für kleinere Umbauten in den eigenen vier Wänden oder alternativ für den Kauf einer neuen Küche in Betracht. Zudem sind diese Darlehen dafür geeignet, um Solaranlagen oder Maßnahmen zu finanzieren, die zu einer Einsparung von Wasser oder Energie führen. Häufig sind die Kredite zweckgebunden und zu besonders günstigen Konditionen erhältlich. Zudem steht Kreditnehmern beim Erhalt eines Modernisierungsdarlehens ebenfalls eine Kfw-Förderung zu. Auf diese Weise lässt sich zusätzlich Geld sparen.

Allerdings müssen Darlehensnehmer eine wichtige Voraussetzung erfüllen: Die Modernisierungskredite können nur vom Eigentümer der entsprechenden Immobilie in Anspruch genommen werden.

Wer ist eigentlich zur Kreditaufnahme berechtigt?

Wer hierzulande einen Kredit aufnehmen möchte, muss bestimmte Bedingungen erfüllen. Beispielsweise muss jeder Kreditnehmer volljährig sein, einen Wohnsitz in Deutschland aufweisen und eine deutsche Bankverbindung besitzen. Außerdem stellen Banken oft noch weitere Bedingungen an die Kreditvergabe.

So wird unter anderem vorausgesetzt, dass Darlehensnehmer ein regelmäßiges Einkommen in entsprechender Höhe nachweisen und seit mindestens sechs Monaten für den gleichen Arbeitgeber tätig sind.

Liegt ein befristetes Arbeitsverhältnis vor, können Sie Darlehen zumeist nur bis zu dem Zeitpunkt aufnehmen, zu dem der jeweilige Arbeitsvertrag ausläuft. Positive Bonitätsbeurteilungen seitens der Schufa sind eine weitere Grundvoraussetzung für die Kreditbewilligung.

Wie viel Kredit können sich Darlehensnehmer individuell leisten?

Das Maximum einer erhältlichen Kreditsumme richtet sich in erster Linie nach der Frage, wie hoch eine monatliche Rate höchstens sein darf. Diese Rate muss innerhalb der eigenen finanziellen Möglichkeiten liegen. Die verfügbare Rate ermitteln angehende Kreditnehmer über eine Haushaltsrechnung, bei der Sie regelmäßige Einnahmen wie Nettoeinkommen den regelmäßigen Ausgaben gegenüberstellen. Diesen Ausgaben gehören die Miete, Heizung, Strom, Versicherungen sowie Lebensmittelkosten an. Der von all diesen Ausgaben verbleibende Teil kann zum Teil für die Kreditrate eingesetzt werden.

Dennoch ist es wichtig, stets eine finanzielle Reserve zu bewahren. Die monatliche Rate grenzt die etwaige Kreditsumme sowie mögliche Laufzeiten ein. Kreditrechner sind ein hilfreiches Mittel, um die Kreditsumme, Laufzeit sowie Zinshöhe festzulegen.

Wie überprüfen Banken die individuelle Kreditwürdigkeit?

Die Höhe sowie die Konditionen des Kredits hängen von der eigenen Bonität, der Kreditwürdigkeit, ab. Im Rahmen dieses Verfahrens kontrolliert das Kreditinstitut beispielsweise individuelle Einkommensverhältnisse. Unbefristete Festanstellungen mit einem regelmäßigen Gehalt beeinflussen einen Kreditantrag erfahrungsgemäß positiv. Freiberufler und Selbständige kennzeichnen die persönliche Zahlungsfähigkeit über Einnahmen-Überschuss-Rechnungen sowie Bilanzen.

Eine weitere ausschlaggebende Komponente ist der Schufa-Score, der die Kreditwürdigkeit von Banken bewertet. Zusätzlich gibt es einige Berufsgruppen, für die Kreditangebote der individuellen finanziellen Situation angepasst sind. Typische Beispiele sind unter anderem Studentenkredite, Beamtenkredite oder Kredite für Selbständige.

Wie gut muss ein Schufa-Score für den Erhalt eines Darlehens sein?

Die Abfrage des eigenen Schufa-Scores ist für alle deutschen Banken ein wichtiger Bestandteil der individuellen Bonitätsprüfung. Allerdings ist die Schufa nicht die einzige Auskunftsdatei Deutschlands, die über die individuelle Bonität informiert. Kreditinstitutionen und Banken sind berechtigt, auf jederzeit bei anderen Auskunfteien wie CRIF Bürgel oder Infoscore Consumer Data anzufragen.

Daraus gewonnene Informationen werden anschließend in die Kreditprüfung einbezogen. Zusätzlich sind regelmäßige Ausgaben sowie die aktuelle Einkommenssituation für die Beurteilung der Kreditwürdigkeit ausschlaggebend. Immerhin müssen sich Kreditnehmer eine Rückzahlung der Darlehensraten auch leisten können. Falls keine negativen Schufa-Einträge vorhanden sind, darf die Bank eigene Maßstäbe für die Konditionen der Darlehen ansetzen.

Wie wird der Schufa-Score ermittelt?

Die Schufa ermittelt den persönlichen Bonitätsscore für unterschiedliche wirtschaftliche Bereiche mithilfe der Informationen, die diese von Firmen der jeweiligen Branche enthält. Eine ausschlaggebende Rolle spielt dabei vor allem das Zahlungsverhalten der Kreditnehmer in der Vergangenheit. Die Schufa gibt an die Kreditunternehmen keine Informationen wie aktuelle Kontostände oder Umsätze weiter.

Wer sich über den eigenen Schufa-Score informieren möchte, darf ebenfalls regelmäßig eine Selbstauskunft einholen. Die Datenkopien dürfen Interessenten gemäß Art. 15 DS-GVO jederzeit über die Auskunftei anfordern.

Wie beeinflusst die Schufa die Kreditvergabe?

Bei einer Kreditvergabe ist es üblich, dass Banken wichtige Informationen über die persönliche Bonität bei Auskunfteien wie der Schufa einholen. Dabei informiert die Bank wiederum die Schufa darüber, dass sich Kreditnehmer über die jeweiligen Kreditkonditionen erkundigt haben. Auf der Schufa-Auskunft ist das Merkmal “Anfrage Kreditkonditionen” ersichtlich, das ausschließlich für Sie selbst einsehbar ist. Dieses Merkmal beeinflusst den persönlichen Score bei der Schufa nicht und wird nach spätestens einem Jahr auch wieder aus der Schufa-Akte gelöscht.

Bei der endgültigen Beantragung eines Kredits verändert sich diese Konditions- allerdings in eine Kreditanfrage. Diese Kreditanfrage ist für einen bestimmten Zeitraum auch für Institute einsehbar, bei denen sich Kreditinteressenten nach Konditionen für ein Darlehen erkundigen. Allerdings wird diese Bemerkung nach spätestens einem Jahr wiederum durch die Schufa gelöscht.